ประสบการณ์การฟังที่ดีที่สุดอยู่บน Chrome, Firefox หรือ Safari สมัครรับเสียงสัมภาษณ์ประจำวันของ Federal Drive ใน Apple Podcasts หรือ PodcastOneพนักงานของรัฐบาลกลางมีชีวิตครอบครัวและอาชีพ พวกเขายังมีชีวิตทางการเงิน วันนี้เรากำลังเปิดตัวการพูดคุยรายเดือนกับชายผู้มีประสบการณ์ยาวนานในการบริหารการเงินของรัฐบาลกลางและกลยุทธ์การลงทุน เขาเป็นขาประจำในรายการ Your Turn ของเราซึ่งจัดโดย Mike Causey ผู้ล่วงลับ
ตอนนี้เขาจะเป็นแขกรายเดือนที่นี่ที่ Federal Drive
กับ Tom Temin เรายินดีต้อนรับนักวางแผนการเงิน Art Stein ที่ได้รับการรับรองบันทึกการสัมภาษณ์: ทอม เทมิน:และเป็นเรื่องดีที่คุณยังคงแสดงความคิดเห็นร่วมกับเราและความเชี่ยวชาญของคุณ วันนี้อยากถามเรื่องใกล้เกษียณหรืออาจจะยังไม่ใกล้เกษียณหรืออาจจะเกษียณแล้วก็ได้ ประเด็นคือ จะปลดจำนองนั้นดีไหม เพราะดูโง่ๆ เงินผ่อนต่อเดือนจะตกบ้าน จะได้รับการชำระ เป็นการผ่อนคลายทางจิตใจ เป็นกลยุทธ์ทางการเงินที่ดีจริงหรือ?
Insight by Verizon: เอเจนซี่สามารถสร้าง CX ที่ ‘เรียบง่าย สวยงาม และน่าประหลาดใจ’ ได้หรือไม่ ผู้นำจากแผนกวิชาการเกษตร แผนกการศึกษา แผนกความมั่นคงแห่งมาตุภูมิ และ IRS คิดเช่นนั้นและแบ่งปันงานที่กำลังดำเนินการในหน่วยงานของตนเพื่อให้ง่ายต่อการบริการของรัฐ
อาร์ตสไตน์:ตกลง. ทอม ขอบคุณมาก ใช่ ผู้คนรู้สึกว่าพวกเขาต้องการชำระหนี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพวกเขาใกล้เกษียณเมื่อพวกเขาอยู่ในวัยเกษียณ ฉันเข้าใจ. แต่เรามองว่ามันเป็นข้อดีและข้อเสียทางการเงินของการทำเช่นนั้นคืออะไร และฉันคิดว่าสิ่งที่คนอื่นไม่คิดก็คือ คุณรู้ไหม การชำระหนี้จำนองของคุณก่อนกำหนดหมายความว่าคุณกำลังเพิ่มจำนวนส่วนของบ้านที่คุณมี ส่วนของบ้านคือส่วนต่างระหว่างมูลค่าของบ้าน และ จำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้จำนองของคุณ และส่วนของบ้านมีอัตราผลตอบแทน 0% โดยไม่ได้รับดอกเบี้ย เงินปันผล หรือกำไรจากการขายหุ้น
จะเพิ่มขึ้นหากบ้านมีราคาเพิ่มขึ้นเท่านั้น แต่นั่นไม่ใช่อัตราผลตอบแทน จริงๆ
แล้ว ส่วนของที่อยู่อาศัยเทียบเท่ากับบัญชีออมทรัพย์ที่มีอัตราดอกเบี้ย 0% และถ้าคุณใส่เงินอีก $100 000 ในบัญชีออมทรัพย์นั้นมันจะมีค่ามากขึ้น แต่ไม่มีใครพูดดี gee บัญชีออมทรัพย์ได้เงิน มันไม่ได้ ไม่ได้เงินเลย เพราะเราบอกว่ามันมีอัตราผลตอบแทน 0% . ส่วนของเจ้าบ้านก็เช่นเดียวกัน ไม่มีอัตราผลตอบแทน และหมายความว่านั่นเป็นเงินจำนวนมากที่มีอัตราผลตอบแทน 0%
Tom Temin:ให้ฉันท้าทายคุณสักครู่ เพราะหากมูลค่าของบ้านเพิ่มสูงขึ้น และเกือบทุกที่ในประเทศก็เป็นเช่นนั้น นั่นจะไม่แปลเป็นผลตอบแทนจากการลงทุนหรือผลตอบแทนจากการออมได้อย่างไร
Art Stein:มันเหมือนกับการใส่เงินเพิ่มในบัญชีออมทรัพย์ มันไม่มีอัตราผลตอบแทน คุณต้องคิดให้ดี ถ้าบ้านไม่มีมูลค่าเพิ่มขึ้น ส่วนของบ้านก็จะไม่ได้และบ้านก็ถือเป็นการลงทุนได้ แต่ส่วนของบ้าน การลงทุนที่คุณอาจมี หวังว่าคุณจะมีมูลค่าเพิ่มขึ้น คุณจะได้รับผลตอบแทนจากการลงทุน ถ้าคุณต้องการคิดแบบนั้น แต่ไม่ใช่ส่วนของบ้าน
ทอม เทมิน:เอาล่ะ ในทางกลับกัน การที่คุณไม่จ่าย เท่ากับคุณจ่ายดอกเบี้ย ดังนั้นจึงเป็นค่าใช้จ่าย
Art Stein:แน่นอน แต่คิดเกี่ยวกับเรื่องนี้ ดอกเบี้ยที่คุณจ่ายทุกปี มูลค่าที่แท้จริงของดอกเบี้ยนั้นจะลดลง ถ้าคุณเป็นพนักงานของรัฐบาลกลาง เงินเดือนของคุณก็จะสูงขึ้น หากคุณเป็นผู้ให้เงินรายปี ถ้าคุณเกษียณ เงินรายปีของคุณจะเพิ่มขึ้นและการจำนองของคุณจะไม่เพิ่มขึ้น และยังจำนอง. พวกเขาปล่อยให้ผู้บริโภคปล่อยให้ผู้จำนองมีความยืดหยุ่นสูง เพราะหากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นอย่างที่เพิ่งเกิดขึ้น คนที่จำนองอัตราดอกเบี้ยต่ำ เขาแค่เก็บมันไว้และพวกเขาก็มีความสุข หากอัตราดอกเบี้ยลดลง คุณสามารถรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยได้ในอัตราที่ถูกกว่า ฉันหมายความว่านั่นคือประเภทของความยืดหยุ่นที่ปล่อยให้ผู้จำนองอยู่ในที่นั่งคนขับซึ่งคุณไม่มีกับตราสารทางการเงินหรือการลงทุนประเภทอื่นๆ
Tom Temin:เรากำลังพูดคุยกับ Art Stein นักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรอง แล้วยังมีผลกระทบทางภาษีของการมีการชำระเงินจำนองของคุณ ดอกเบี้ยส่วนหนึ่งของสิ่งนั้น
อาร์ตสไตน์:ใช่ บางส่วนนั้นลดหย่อนภาษีได้ และคุณรู้ไหมว่านั่นมีประโยชน์มากอย่างแน่นอน แต่สำหรับฉัน สิ่งสำคัญคือเงินมาจากไหนเพื่อชำระหนี้จำนองก่อนกำหนด เช่น บางทีทุกเดือน คุณต้องจ่ายเงินเพิ่ม $300 ในการชำระเงิน ทุกๆ เดือน คุณสามารถลงทุนเพียง $300 คุณสามารถเพิ่มเงินอีก 300 ดอลลาร์ใน TSP หากคุณยังไม่ถึงระดับสูงสุด คุณสามารถใส่ไว้ในพันธบัตรออมทรัพย์ Series I และรับอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันที่ 9.6% คุณสามารถใส่มันในตลาดหุ้น ทำค่าเฉลี่ยต้นทุนดอลลาร์ และคุณกำลังจะจบลง ผมคิดว่ามีเงินทุนมากขึ้นสำหรับใช้จ่าย เพราะลองมาดูกันเถอะ หุ้นสามัญในบ้านนั้นไม่ง่ายเลยที่จะใช้จ่าย หากคุณต้องการนำเงินจากส่วนของบ้านมาใช้จ่าย คุณต้องกู้เงินอีกก้อนหนึ่ง หรือคุณต้องกู้เงินที่มีมูลค่าเทียบเท่ากัน หรือคุณต้องขายบ้าน ดังนั้น คุณรู้ไหม ฉันหมายถึง ฉันมีลูกค้าคนหนึ่งที่ต้องการจะชำระหนี้จำนองของเขา ฉันอธิบายเรื่องนี้ให้เขาฟัง เขารู้สึกมีอารมณ์รุนแรงมากที่ไม่ต้องการทำเช่นนั้น นั่นก็ไม่เป็นไร เขาใช้เงินจากการลงทุน 100,000 สองสาม และอีก 100,000 จากกองทุนฉุกเฉินของเขาจ่ายออกไป และอีกหนึ่งปีต่อมา ลูกสาวของเขาก็แต่งงาน เขาต้องการเงิน 75,000 ดอลลาร์เพื่อจ่ายค่า
